Максимізація банківської ліквідності

Як новий підхід до міжнародних платежів B2B вивільнює затриману ліквідність

Зараз ми переживаємо безпрецедентні часи, коли складно прогнозувати розвиток глобальної економіки. Однак певною залишається одна річ — попит на більшу ефективність бізнесу та потреба в пошуку нових й ефективних шляхів створення ліквідності мають ще більше значення, ніж будь-коли.

Сьогодні переважна більшість фінансових установ обробляють міжнародні платежі «бізнес до бізнесу» (B2B) за допомогою банків-кореспондентів. Цей процес сповнений викликів, через що складно ефективно керувати ліквідністю, та при цьому зростає вартість доправлення платежів. Як пише Френсіс Коппола (Frances Coppola) у статті для журналу Forbes у лютому 2019 р.¹: «Саме процеси в межах банків-кореспондентів затримують час і піднімають вартість платежів. Частково це відбувається через регуляторні вимоги, як-от перевірки ідентифікації клієнтів/керування активами та відповідальністю, а також через різницю в часі. І через те, що самі банки-кореспонденти є незграбними й неефективними». Хоче це й провокаційна заява, я б погодився, що проблеми не обов'язково виникають через банки, а радше через парадигму та процеси в банківській сфері. Лінійний процес з трьома-п’ятьма банками, що обмінюються інформацією та коштами можна поліпшити лише до певного ступеня.

Саме процеси в межах банків-кореспондентів затримують час і піднімають вартість платежів¹.

    - Журнал Forbes

У складі робочих процесів банків-кореспондентів кошти, розміщені на кореспондентських рахунках, можуть складати значну частину вартості міжнародних платежів. У нещодавньому дослідженні було встановлено, що середня вартість обслуговування кореспондентських рахунків для досліджуваних банків складає щороку до $1,5 млн². Ці кошти на кореспондентських рахунках дорівнюють затриманій ліквідності, яку банки напевно могли б краще використовувати.

Очевидно, що потрібен новий підхід до міжнародних платежів B2B, який дозволяє банкам вивільнити затриману ліквідність і ліпше обслуговувати корпоративних клієнтів.

Потреба в більшій прозорості платежів та прогнозованості курсів валют

З платежами, надісланими через мережі банків-кореспондентів, пов'язаний ряд недоліків. У процесі здійснення міжнародних платежів за допомогою традиційного двостороннього кореспондентського процесу не вистачає прозорості, оскільки як банк-відправник, так і банк-бенефіціар не знають, де знаходяться кошти транзакції на певний момент. Оскільки транзакція спрямовується через кілька банків-кореспондентів, за суттю неможливо визначити, коли надійдуть платежі або які витрати будуть понесені.

Для усунення цього недоліку SWIFT представила Глобальну ініціативу платежів (Global Payments Initiative, GPI), яка забезпечує таку необхідну прозорість щодо місцезнаходження платежів у робочому процесів банків-кореспондентів. Однак усе ще залишається брак прогнозованості платежів. Без завчасного прогнозування складно визначити комісію за обмін валют. До того ж, у наявній схемі банки-відправники повинні підтримувати відносини з численними банками-кореспондентами для обміну валют у країнах транзакцій клієнтів, що призводить до подальшої неефективності.

Без завчасного прогнозування складно визначити відповідну комісію за обмін валют.

Нові підходи до проведення платежів максимізують ліквідність

На ринку з'являються інновації, пов'язані з цифровими технологіями, які пропонують поліпшення ліквідності для банків. Мережі, що виникають, залучають технології наступного покоління, як-от інфраструктури з розподіленим реєстром, які можуть полегшувати проведення фінансових транзакцій у приватній ексклюзивній мережі з високим ступенем захищеності. Такі цілісні платіжні мережі зменшують складність процесу міжнародних платежів, одночасно допомагаючи розблокувати затриману ліквідність. Застосовуючи багатосторонній підхід у порівнянні з двостороннім підходом до розрахунків, банк-відправник більше не повинен мати відносини з багатьма банками-кореспондентами для здійснення платежів у різних валютах і країнах. Завдяки співпраці з одним банком банки-відправники можуть доправляти платежі безпосередньо до банків-бенефіціарів у платіжній мережі. Мережа Visa B2B Connect являє собою один з прикладів нових платформ із системою нетто-розрахунків, багатостороннім клірингом та простими правилами, що забезпечують швидший і простіший підхід з меншою кількістю зупинок, проблем та недоліків з гарантією доправлення повної вартості платежів.

Переваги доступу до ліквідності мережі можуть виходити за межі банку-відправника. Коли банк надсилає платіжну інструкцію та покриває своє зобов'язання за допомогою мережі, такі кошти майже миттєво стають доступними в банку-бенефіціарі.

Привабливий новий підхід для банків

Цей новий підхід до міжнародних платежів має далекосяжні переваги ліквідності по всьому транзакційному ланцюгу. Банки в складі мережі можуть зручно керувати всіма платежами в різних валютах, користуючись перевагами поліпшеної ліквідності. Банки-відправники можуть також легко вивільняти затриману ліквідність, що утримується на кореспондентських рахунках банків-кореспондентів. Усуваючи потребу в численних кореспондентських рахунках, вони можуть і надалі зменшувати вартість комісії, пов'язаної з транзакціями.

Уможливлюючи ефективні міжнародні платежі через структуру багатосторонньої співпраці, яка долає обмеження традиційного підходу двосторонньої кореспондентської мережі, забезпечуються привабливі переваги ліквідності, котрі ледве можна ігнорувати. Привнесення мережевої пропозиції в здійснення високовартісних міжнародних платежів підтримує обіцянку трансформування способів керування позиціями ліквідності з боку банків.

Цей вишуканий шлях здійснення міжнародних платежів B2B, що швидко розвивається, може заінтригувати банки та притягнути до себе більше уваги.